信用卡“養卡”主要是通過交手續費請別人墊付信用卡透支費用，然后虛假消費，通過此種方式來保證信用度不受損傷。“養卡”屬于法律禁止的行為。
近年來，已有多起pos機養卡大案曝光，涉案金額大多上千萬元，一旦被打上信用卡非法經營罪的標簽，職業養卡人將面臨法律的審判。
多起案件金額較大
不久前，黑龍江省齊齊哈爾市富裕縣公安局破獲了一起非法經營案，一名女子在三年時間里，累計為三百余人提供信用卡養卡、代還服務，涉案金額高達6400余萬元。
據悉，富裕縣公安局經偵大隊獲得線索，得知該名女子孔某涉嫌非法從事信用卡養卡、代還業務，警方初步掌握了女子孔某的相關情況，并且確定了孔某的犯罪事實。
在2018年8月至2021年9月期間，孔某利用從銀行以及第三方支付機構辦理的pos機設備，給曹某、陳某、初某、崔某等三百余人的信用卡墊還欠款，從中收取一定的手續費。孔某替他人代還信用卡欠款后，再通過手上的pos機，將持卡人已還款信用卡內的資金套取出來，這部分資金也會被結算到孔某本人的銀行卡內，孔某按照墊還額度的1%—1.5%的比例謀取非法利益，涉案金額6400余萬元。
根據相關法律規定，孔某為他人養卡期間，產生了大量的虛擬支付交易，“經營”代辦信用卡和信用卡“套現、代還”業務，擾亂了金融市場秩序，涉嫌非法經營罪。
而像孔某一樣專門從事信用卡養卡、代還的人不在少數，較低的門檻以及可觀的回報，使眾多人盯上了這項業務。
2022年9月，高平市公安局經偵大隊破獲一起使用pos機以虛構交易的方式給信用卡持卡人代還“養卡”的非法經營案，抓獲犯罪嫌疑人1人，涉案總金額達8000余萬元。此前，奎屯市人民法院審理了一起利用pos機為他人代還養卡的案件，職業養卡人何某通過替人養卡賺取手續費，最終被法院判刑。
多方“圍剿”
如今在監管以及公安部門的合力打擊之下，越來越多的職業養卡人受到了法律制裁。
根據相關規定，使用銷售點終端機具（pos機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。
央行、銀保監會《關于防范信用卡風險有關問題的通知》明確規定，持卡人套現和商戶提供套現服務屬違法行為。一旦監管部門發現存在養卡行為，輕者罰款，重者獲刑。
需要注意的是，與個人利用pos機進行資金周轉的情況不同，職業養卡人由于客戶數量多，往往涉案金額較大，其性質也更為嚴重，通過職業養卡人償還信用卡賬單，看似延緩了信用卡的還款期限，但也使持卡人的債務窟窿變得更大。
不過，監管、銀行和支付機構等多方已經有所行動，采取措施防止“以卡養卡”。
2022年年底，財付通發布《關于進一步加強信用卡業務風險防控的倡議》稱，將持續加強信用卡業務風險監測和防控，健全風險管控機制。這是2022年下半年以來財付通第四次發布信用卡風險防控相關提示。此外，支付寶也曾表示將在各個環節加強信用卡套現等非法交易管理。
2022年7月，央行、銀保監會發布的《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》明確，嚴格管控資金流向，要求銀行業金融機構、收單機構、清算機構應當建立健全對套現、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監測分析和攔截機制，對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持續有效防控套現、欺詐風險，防范信用卡被用于違法犯罪活動。
此外，信用卡資金流向管理一直是監管機構關注的重點。信用卡資金無序流動會造成危害，比如違反國家關于金融業務特許經營的法律規定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件。
