網聯——連接支付生態的關鍵按鈕

銀聯的出現，解決了不同銀行之間繁瑣的交易環節。隨著移動支付的迅速發展，移動支付平臺廣泛應用，為了強化監管體系，網聯應運而生。

網聯，全稱為“非銀行支付機構網絡支付清算平臺”，是一個由中國人民銀行領導成立的支付清算機構。它充當著在線上支付領域的類似銀聯的角色，通過其清算平臺實現了非銀行支付機構與各家銀行之間的支付交易清算和互聯互通。第三方移動支付機構不再直接連接銀行，而是通過網聯連接，資金通過網聯進行結算。

網聯的地位和運作機制基本和銀聯是一致的，同樣都是由央行牽頭，聯盟內成員共同出資的金融服務機構。兩者定位不同，銀聯負責線下，而網聯則負責線上即互聯網支付。具體說來，銀聯主要負責銀行之間的清算，處理銀行卡支付和跨行交易結算；而網聯主要負責非銀行支付機構也就是第三方支付機構與銀行之間的清算。所以本質上，銀聯和網聯都是央行為監管支付業務而存在的。

網聯是如何運作的？

支付交易發起： 用戶通過第三方支付平臺（如支付寶、微信支付）等向商家或個人發起支付交易，這可能是線上購物、轉賬、繳費等各種支付場景。

支付請求傳遞： 第三方支付平臺將用戶的支付請求傳遞給網聯平臺，請求進行清算。這意味著支付平臺需要將支付信息和交易數據傳輸至網聯。

網聯清算中心處理： 網聯清算中心負責處理從各家第三方支付平臺傳來的支付請求。它會根據支付的類型、金額等信息進行分類和處理。

銀行結算： 在交易完成后，網聯會將相關信息發送給涉及的銀行，包括用戶的發卡行和收款方的收款行。這些銀行將進行相應的結算操作，確保資金的劃轉和清算。

支付機構結算： 網聯也會將支付機構之間的結算信息傳遞給各家支付機構，以確保支付機構之間的交易也能得到妥善處理。

支付結果反饋： 網聯將支付的最終結果（成功、失敗、待處理等）反饋給第三方支付平臺，后者再將結果通知給用戶。

結算與資金歸集： 支付平臺會根據清算結果進行資金的歸集和分配。成功的交易金額將歸集到收款方，支付平臺再根據協議從中抽取手續費等。

風險管理： 網聯還負責風險管理，對于涉及欺詐、異常等情況的交易進行監測和處理。

網聯帶來的變化

1.便于央行監管

支付市場的不斷擴大，央行需要確保支付活動的合規性、安全性和穩定性。而網聯的出現為央行提供了更加便捷而全面的監管手段。通過與不同第三方支付機構對接，網聯可以獲取實時的支付交易數據，使央行能夠更精確地監測市場動態，及時應對風險，確保金融體系的健康運行。

2.跨行清算更加便捷安全

過去，不同銀行的支付系統相對獨立，第三方支付機構要跨行清算需要在每一家銀行開啟備付金賬戶，常常需要耗費大量時間和精力。比如：支付機構需要給某家商戶結算，而商戶收款的賬戶是在建設銀行開設的，那么則需要支付機構在建設銀行開設有備付金賬戶，并且預存了一筆資金，才能讓建設銀行給該商戶進行結算，錢從備付金里轉到商戶的賬戶，從而完成轉賬。支付機構在多家銀行開啟備用金賬戶進行結算，操縱復雜的流程過于繁瑣，也不利于央行監管。

然而，銀聯和網聯的建立改變了這一現狀。網聯為不同支付機構提供了一個統一的清算平臺，支付機構只需在網聯開設唯一的備付金賬戶，將交易數據傳遞給網聯，而后者會將這些數據進行統一的清算處理，從而大大縮短了跨行清算的周期，使得跨行支付變得更加便捷和高效。同時，網聯的安全風控體系也能更好地保障支付交易的安全性，為用戶提供更可靠的支付環境。

3.減少了運營成本

通過為不同支付平臺提供一個統一的支付清算平臺，簡化了支付環節，網聯的出現也減少了第三方支付機構的運營成本。

4.支付速度更加迅速

支付速度一直是用戶關心的焦點之一。傳統的支付方式可能需要較長時間的處理和清算，而網聯的推出顯著提升了支付速度。由于網聯通過實時的數據傳輸和處理，使得支付交易可以在較短的時間內完成清算，從而實現了迅速的支付體驗。用戶不再需要等待較長時間，尤其是在跨行支付時，也能夠快速完成交易，提升了支付的便利性。